近日，持牌小额贷款机构的合规经营备受关注。在黑猫投诉平台上，一款名为“戒易花”的借贷产品投诉量居高不下，累计投诉量超1300件，近30天新增投诉超20条，核心投诉集中在变相高利贷、强制扣费、暴力催收等多个方面。
息费拆分套路深
戒易花最受诟病的违规行为，当属通过隐蔽手段收取高额费用。多位消费者在黑猫投诉平台反映，该平台页面仅展示约20%的名义年化利率，看似符合合规要求，但实际叠加各类隐性费用后，综合年化利率远超国家规定的司法保护上限。其核心套路在于拆分息费，将高额成本隐藏在“会员费”“融担费”等名义下。
有消费者投诉称，借款8000元，资金到账后即被强制扣除1680元会员费，扣费比例达21%；另有消费者借款14000元，被扣2940元会员费，实际到手仅11060元，而平台仍按全额本金计算利息，进一步推高了借款成本。
更值得警惕的是，这些费用的收取多未经消费者同意，属于强制捆绑销售。记者以消费者的身份致电戒易花客服，客服表示额度申请下来之后，提现的时候走普通通道即可取消会员费，这些费用是可以不被收取的。然而消费者反映，申请借款时，页面未显著提示需购买会员服务，也无勾选、确认环节，资金到账瞬间便被系统自动划扣，扣款账户多为“橡树黑卡”等第三方主体。
专业律师表示，这种预扣费用后按全额本金计息的行为，本质上属于法律明令禁止的“砍头息”，违反《民法典》中关于借款利息不得预先在本金中扣除的规定。据测算，某消费者借款8000元，被扣1680元会员费后，分12期还款，每期除利息外还需支付融担费，总还款成本折算后的实际年化利率接近70%，远超24%的司法保护上限和36%的绝对红线。
超范围经营与信息滥用并存
工商信息显示，猪八戒小贷成立于2016年5月，注册资本3亿元，是经重庆市金融办批准成立的正规非银行金融机构，也是全国第19家有牌照的互联网小贷公司，旗下运营“戒易花”戒享花”两款核心网贷产品。
经营范围明确限定为“仅限猪八戒网平台用户”，但实际经营中，该平台通过“融360”、“小花钱包”等多家助贷平台广泛获客，借款用户早已超出猪八戒网平台范畴，涉嫌超范围经营。据悉，该公司曾因违规租借牌照被监管处罚，其历史上还曾因过度收集用户隐私信息被监管通报，合规管理存在系统性漏洞。
在信息收集与使用方面，戒易花强制要求用户提供通讯录、位置、人脸等敏感信息，否则无法获得借款额度，且这些信息被违规用于催收环节，违反个人信息保护“最小必要”原则。多位消费者投诉称，贷款逾期后，不仅自己遭到频繁电话、短信骚扰，通讯录中的亲友也被催收人员联系，部分催收人员还使用威胁、侮辱性语言，甚至通过私人号码进行骚扰，严重影响消费者及亲友的正常生活。
黑猫投诉平台上，有消费者反映，逾期后接到催收外包人员的威胁电话，对方声称要联系其紧急联系人，并要求一次性全额还款，即便消费者明确表示可正常沟通，催收人员仍持续骚扰。更有消费者表示，自己的个人信息被平台泄露，导致无关人员频繁致电，个人隐私安全无法得到保障。
当前，国家金融监督管理总局多次强调，小额贷款公司不得变相收取不合理费用，综合融资成本必须纳入年化利率核算，严禁强制捆绑销售、诱导过度借贷；2025年10月施行的助贷新规更明确要求，所有利息、违约金、服务费等均须纳入年化计算，严禁砍头息。戒易花的一系列操作，显然与监管要求背道而驰。
值得注意的是，近期有消费者反映，戒易花已关闭借款申请入口，仅保留还款通道，官方公众号长期停更。有消费者表示，自己在黑猫投诉平台投诉后，至今未得到平台任何有效回应；向重庆市金融办投诉后，也无果而终。
业内人士提醒消费者，申请网贷时应仔细阅读合同条款，警惕“秒批、无抵押”等虚假宣传，遇到强制扣费、暴力催收等问题时，及时保留证据，通过12378金融消费投诉热线等渠道维权。
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